高端医疗保险福利

近年来，随着公立医疗体制改革和本土核心人才个性化医疗需求增加，中高端医疗保险福利市场的边界和场景也在不断演进。在当今竞争激烈的职场环境中，员工对医疗的质量有着越来越高的要求，企业也越来越意识到员工福利在引才和留才方面的重要性。其中，针对企业高管及核心人才的高端医疗保险的价值愈发凸显，高端医疗保险福利持续担当吸引和保留核心关键人才的利器。

美世达信员工福利的《2023-2024高端医疗保险福利市场实践调研报告》（下称“报告”）对高端医疗保险福利的发展趋势、企业的最新实践和市场洞察进行了解读。本文将分享报告中的部分发现，探讨对企业员工福利管理的启示，以帮助企业更好地理解高端医疗保险市场的全貌以及未来的发展走向。

对企业而言，员工福利不再只是额外的福利，而是塑造竞争优势的关键因素之一。在本次调研的251家企业中，有170家已经为员工提供了高端医疗保险福利，占比68%，30家企业计划未来为员工提供这项福利。美世达信员工福利发现，企业提供高端医疗保险福利的主要原因在于提供优质服务、改善员工体验以及提供优质医疗资源。

报告显示，88%的参调企业认同提供高端医疗保险福利的必要性，认为高端医疗保险福利会成为企业吸引与保留高管和核心关键人才的主流手段和趋势；同时，在已实施高端医疗保险福利的参调企业中，81%的企业表示该福利项目的实施达到“吸引和保留人才”、“提高员工满意度”的目的。

调研发现，高端医疗保险福利覆盖受众的本土化趋势越发显著。在高端医疗保险福利覆盖人群中，中国籍中高管人员已经成为主要保障对象。企业高端医疗保险福利计划的保障对象中，79%的对象为中国本地高管层。

综合2021和2023年度调研数据来看，按照职级作为提供高端医疗保险福利的企业比例从66%提升到72%。调研结果显示，高端医疗保险福利覆盖的员工年龄趋向集中于41-50岁年龄段，即80前、70后年龄段的员工；对比2021年美世达信员工福利同一主题的调研数据，这个年龄段员工的占比增长近10%。

根据美世达信员工福利全球医疗通胀趋势的研究，2023年中国全年的医疗通胀率预计为10%，这对于高端医疗的保费成本势必存在影响。通过我们此次调研，如考虑通胀的影响，有91%的参调企业表示可以接受涨费，其中近半数企业能接受的涨费幅度在5%以内，有35%的企业能接受的涨幅在5%~10%之间。

本次调研显示， “依托专业服务机构进行价格谈判实现长期控费”（68%）是企业选择控制高端医疗保费成本上涨所诉诸的最主要手段。

另外，近半数企业选择“加入共保池”来实现降低成本的目的。通过“加入共保池”，企业可以利用“共保池”的庞大企业基数、保险经纪服务商的丰富资源及专业的谈判能力来尽可能实现保费成本的降低，对于参保人数不多的中小企业来说，这是一条有效的“控本”途径。

本次调研中，参调企业衡量一家高端医疗保险供应商是否合格时，主要考量因素排名前四的分别为服务、成本、医院网络的覆盖范围及合作的可持续性。除了服务期待外，企业还会关注较为宽松的入保条件，如既往疾病限制或除外限制等。

最受企业青睐的增值服务中排名前两位的为就诊绿色通道（68%）和专家预约挂号（61%），对于服务便捷性要求，如陪诊服务（32%）、互联网医院服务（19%）偏好程度有所上升。 

经过疫情的洗礼，互联网医疗得到了突飞猛进的发展和普及，在客户的接受度中有明显提升。在被问及对互联网医疗服务的期待时，71%的企业希望高端医疗保险计划中包含“可赔付线上问诊+线下送药”的一体化服务，另有超过半数的企业希望实现互联网医疗费用的直付。

在此次调研中，有7%的企业在员工计划中需要员工承担部分保费，员工自费承担的比例通常低于25%；而在美世达信员工福利2021年开展的同一主题调研中，员工保费100%均由企业承担；7%的变化也体现出“成本共担”的形式在企业支付员工高端医疗保险福利成本方面的趋势渐显。

除了上述调研发现外，调研报告还涵盖了高端医疗保险福利费用及财务处理、保险供应商选择、以及福利方案使用情况等内容。